בני 40, 50 או 60? המספר שכדאי לבדוק עכשיו בחיסכון שלכם לפנסיה

כמה כסף באמת צריך להיות לכם בצד בכל גיל? אין מספר קסם שמתאים לכולם — אבל יש מדד פשוט שיכול לעזור להבין אם אתם בערך במסלול הנכון או שהגיע הזמן לבדוק מחדש את התכנון לפרישה.

מערכת ישראל עסקים

כמה כסף צריך להיות לכם לפנסיה?

500 אלף שקל?

מיליון?

שלושה מיליון?

התשובה תלויה בשאלה הרבה יותר חשובה:

כמה כסף תרצו שיהיה לכם בכל חודש אחרי שתפסיקו לעבוד?

אחת משיטות האצבע המקובלות בעולם לתכנון פרישה אינה קובעת סכום אחיד — אלא משווה את החיסכון להכנסה השנתית שלכם.

לפי המודל, מי שמתכנן לפרוש סביב גיל 67 ולשמור בקירוב על רמת החיים שלו יכול להשתמש באבני הדרך הבאות:

בגיל 30 — בערך משכורת שנתית אחת.

בגיל 40 — בערך פי 3 מההכנסה השנתית.

בגיל 50 — בערך פי 6.

בגיל 60 — בערך פי 8.

ובסביבת גיל 67 — בערך פי 10 מההכנסה השנתית.

ניקח לדוגמה אדם שמרוויח 20 אלף שקל בחודש — 240 אלף שקל בשנה.

לפי כלל האצבע בלבד, נקודות ההתייחסות יהיו:

בגיל 30 — כ־240 אלף שקל.

בגיל 40 — כ־720 אלף.

בגיל 50 — כ־1.44 מיליון.

בגיל 60 — כ־1.92 מיליון.

ובגיל 67 — כ־2.4 מיליון שקל.

אבל כאן מגיע החלק החשוב.

אלה אינם סכומים שכל ישראלי “צריך” לצבור.

המודל מבוסס על הנחות מסוימות, ובהן התחלת חיסכון בגיל צעיר, חיסכון שנתי משמעותי, השקעת הכסף לאורך השנים ופרישה סביב גיל 67.

בישראל צריך להביא בחשבון גם את מבנה הפנסיה המקומי, הפרשות העובד והמעסיק, גיל הפרישה, קצבת אזרח ותיק, מיסוי, דמי ניהול ומקורות הכנסה נוספים.

וגם שני אנשים שמרוויחים היום בדיוק אותו סכום יכולים להזדקק לסכומים שונים לחלוטין בפרישה.

אחד סיים לשלם משכנתה.

השני עדיין משלם שכירות.

אחד רוצה לטייל בעולם.

השני מתכנן הוצאות נמוכות יותר.

אחד מחזיק נכסים והשקעות נוספות.

השני מסתמך כמעט לחלוטין על הפנסיה.

לכן השאלה החשובה אינה:

“כמה כסף אמור להיות לי בגיל 50?”

אלא:

“איזו הכנסה חודשית צפויה להיות לי כשאפסיק לעבוד — והאם היא תספיק לחיים שאני רוצה?”

וזו נקודה חשובה במיוחד לעצמאים ולבעלי עסקים.

קל מאוד לחשוב:

העסק הוא הפנסיה שלי.

יום אחד אמכור אותו.

הילדים ייכנסו לעסק.

הנכס יהיה שווה יותר.

אני פשוט אמשיך לעבוד.

אבל אף אחד מהדברים האלה אינו בהכרח תכנית פרישה.

עסק יכול להיות נכס מצוין — אבל השווי שלו ביום שבו תרצו למכור אינו מובטח.

לכן בעל עסק צריך לדעת להפריד בין שני מספרים:

כמה העסק שווה היום.

וכמה כסף כבר נצבר עבור החיים שאחרי העסק.

ויש עוד נתון שקל להתעלם ממנו.

דמי ניהול שנראים קטנים בכל שנה יכולים להצטבר להשפעה משמעותית לאורך עשרות שנות חיסכון.

לכן לא מספיק לבדוק כמה כסף כבר צברתם.

צריך לבדוק גם כמה אתם מפקידים, באיזה מסלול הכסף נמצא, כמה אתם משלמים בדמי ניהול ומה הקצבה הצפויה שלכם.

פתחו את הדוח הפנסיוני האחרון שלכם וחפשו מספר אחד:

הקצבה החודשית הצפויה.

ואז שאלו:

אם זה היה הסכום שנכנס לחשבון שלי בכל חודש החל ממחר — האם הייתי יכול לחיות כפי שאני רוצה?

אם התשובה היא לא, עדיף לגלות את הפער בגיל 40 או 50 מאשר בגיל 67.

כי בתכנון פרישה, המספר החשוב ביותר אינו כמה כסף יש לכם היום.

אלא כמה שנות חופש הכסף הזה יוכל לקנות לכם מחר.

כמה אתם בני כמה — והאם בדקתם לאחרונה מה הקצבה הצפויה שלכם?

הצטרפו לקהילת ישראל עסקים, מבית מועדון העסקים של ישראל — כדי להבין לא רק מה קורה, אלא מה זה אומר לעסק שלכם.

להצטרפות לקהילה:
https://chat.whatsapp.com/DaUQIEWijekGRci1Gx7TJw?s=sw&p=i&ilr=4&amv=1