פרסום המלצות הצוות | צילום: שלומי אמסלם, לע"מ
בנק קטן, רגולציה גמישה, תחרות אמיתית – ההמלצות שפורסמו היום עשויות לשנות את פני המערכת הפיננסית בישראל. האם סוף סוף נוכל לבחור בנק כמו שבוחרים חבילת סלולר? הצוות הבין־משרדי מגבש בשקט את אחת הרפורמות הדרמטיות שידע שוק הבנקאות המקומי.
מערכת ישראל עסקים
בישראל פועלים כיום חמישה בנקים גדולים, השולטים ברוב המוחלט של האשראי, הפיקדונות והשירותים הבנקאיים. מזה שנים שמדובר באחד השווקים הריכוזיים ביותר במשק – ובין הגורמים המרכזיים ליוקר המחיה. אבל כעת, מתווה חדש שמובילים משרד האוצר ובנק ישראל מבקש לשנות את כללי המשחק.
הצוות הבין־משרדי לקידום התחרות במערכת הבנקאית, בראשות הממונה על התקציבים יוגב גרדוס והמפקח על הבנקים דני חחיאשוילי, ממליץ על מודל חדש שיאפשר להקים בנקים קטנים בתנאים רגולטוריים מותאמים, מדורגים ורזים – כאלה שיתחרו ישירות על ליבם וכיסם של משקי הבית והעסקים הקטנים.
המתווה כולל:
• מסלול רישוי מדורג עם שלוש רמות פיקוח לפי גודל הבנק
• אפשרות לבנקים קטנים להציע שירותי פיקדונות ואשראי בלבד, ללא מחויבות למגוון רחב של שירותים
• פתיחת השוק גם לחברות אשראי, גופי אשראי חוץ־בנקיים, ותאגידים ריאליים תחת מגבלות, ולראשונה – גם לגופי החזקה מוסדיים
• איסור על ניגודי עניינים, שמירה על יציבות המערכת, ומנגנון פיקוח מותאם
מדובר בצעד נועז אך אחראי, שממשיך את דרכן של רפורמות עבר כמו רפורמת בכר וועדת שטרום – אך ממקד הפעם את השינוי במקום שבו הוא נדרש יותר מכל: בצרכן הפרטי ובעסק הקטן.
שר האוצר בצלאל סמוטריץ’ הצהיר כי מדובר ברגע מכונן במאבק ביוקר המחיה, וציין שהבנקים לקחו יותר מדי – ונתנו מעט מדי. לדבריו, התחרות האמיתית תתחיל רק כשיתאפשר לשחקנים חדשים להיכנס, להציע ריביות אטרקטיביות, להחזיר את הכוח לציבור, ולשבור את מונופול השירותים הפיננסיים.
גם נגיד בנק ישראל, פרופ’ אמיר ירון, הבהיר: מדובר במהלך אסטרטגי – אך כזה שיתבצע בזהירות ומתוך ראייה של יציבות פיננסית. העיקרון שמוביל את המהלך: בנקים קטנים, חכמים וממוקדים יכולים ליצור תחרות נקודתית ומדויקת – ולהביא תועלת מהירה ללקוחות.
האם נראה בקרוב בנק דיגיטלי חדש, יזמים טכנולוגיים שיובילו בנקאות אחרת, או שחקנים זרים שנכנסים לשוק המקומי?
האם עסקים קטנים יקבלו סוף סוף גישה לאשראי הוגן, מותאם, וליווי בנקאי אישי?
ואולי נתחיל לראות מהלכים אמיצים מצד הציבור – כמו מעבר בין בנקים או פתיחת חשבון אצל שחקנים חדשים?
כעת נותר לראות כיצד ההמלצות ייושמו בפועל, אילו חסמים עוד יעמדו בדרך, והאם גם ברמה הפוליטית יימצא הכוח להוציא את השינוי לדרך – ולא להשאירו בגדר מסמך מדיניות.
מה דעתכם על ההצעה להכניס שחקנים חדשים לשוק הבנקאות בישראל?
האם הייתם פותחים חשבון בבנק קטן וחדש – אם הריבית הייתה טובה יותר?
ומהו בעיניכם הגורם המשמעותי ביותר לשיפור השירות הבנקאי בישראל?
נשמח לשמוע את דעתכם.
ותייגו יזמים, כלכלנים ובעלי עסקים שיכולים להוביל את המהפכה הפיננסית הבאה.
אולי בנק העתיד יקום דווקא מתוך קהילה – ולא מתאגיד.