דירוג האשראי משפיע על ריביות, הלוואות ועסקאות – אבל הדרך לשפר אותו דורשת עקביות, תכנון וזהירות מפיתויים שעלולים לפגוע בכם לשנים
מערכת ישראל עסקים
דירוג האשראי של אדם או של עסק הוא לא סתם מספר – הוא תמונת מראה של ההתנהלות הכלכלית שלכם בעיני הבנקים, חברות האשראי ונותני ההלוואות. בישראל, מאז רפורמת נתוני האשראי של בנק ישראל, כל אזרח ובעל עסק מקבלים ציון אשראי אישי שיכול להשפיע באופן ישיר על התנאים הפיננסיים שיציעו להם – גובה ריבית, אפשרויות מימון, גישה לקרדיט מסחרי ואפילו בחינת סיכונים מול משקיעים ושותפים.
הרעיון פשוט: ככל שהציון גבוה יותר – כך נחשבים הלווה או העסק ליציבים, אחראיים ואמינים מבחינה כלכלית. אלא שכאן בדיוק רבים נופלים: במרדף אחרי שיפור דירוג האשראי, קל להתפתות לשיטות "מהירות", שירותים בתשלום שלא באמת מועילים או צעדים טכניים שיכולים להזיק יותר מלהועיל.
השלב הראשון לשיפור אמיתי של דירוג האשראי הוא להבין שמדובר בתהליך מצטבר. אי אפשר לשנות היסטוריה פיננסית בלחיצת כפתור – אבל אפשר לבנות עתיד כלכלי יציב. במקום להתעסק בניסיון למחוק נתונים בעייתיים מהעבר, נכון יותר להשקיע ביצירת התנהגות כלכלית חיובית ומתועדת לאורך זמן.
כדי לשפר את הדירוג, חשוב להקפיד על כמה עקרונות בסיסיים: לא לפגר בתשלומים, לשלם הלוואות בזמן, להימנע מהגעה להסדרים או פשיטות רגל ולהקפיד לא להשתמש באשראי עד הקצה. הגופים המנתחים את הדירוג בוחנים בעיקר את היחס בין ההכנסות להתחייבויות, דפוסי התשלום, והיסטוריית האשראי. לכן, גם הגדלת מסגרת האשראי וניצולה באופן חלקי בלבד יכולה לשפר את הציון – כי היא מעידה על יכולת ניהול תקציבית נכונה.
עבור בעלי עסקים, דירוג האשראי של בעל השליטה עלול להשפיע גם על דירוג העסק עצמו, בעיקר כאשר מדובר בעוסק מורשה או שותפות אישית. לכן, חשוב לאמץ גישה כוללת של ניהול כספים: לעקוב אחרי תזרים מזומנים, להפריד בין חשבונות פרטיים לעסקיים, ולעבוד עם מערכות שמנטרות ומדווחות באופן שוטף על התנהלות אשראית.
ומה אסור לעשות? להאמין להבטחות על "ניקוי דירוג", למחוק מידע מדוחות אשראי באמצעים מפוקפקים, או לנסות להתחכם עם פתיחת הלוואות סרק רק כדי "להראות פעילות". התנהלות כזו לא רק שלא תעזור, אלא עלולה להדליק נורות אזהרה במערכות הניטור, לגרום לסירוב בעתיד ואף לחשוף אתכם לסיכונים משפטיים.
במקום זאת, חשוב לעקוב באופן קבוע אחרי הדירוג שלכם – ניתן לעשות זאת באתרים כמו Creditinfo או באמצעות האפליקציה של בנק ישראל. בדיקה שוטפת מאפשרת לזהות טעויות, להבין מגמות ולנקוט צעדים מיידיים לשיפור.
כמו בכל תחום בעסקים, גם כאן – השקיפות, ההתמדה והאחריות הם שמובילים לשינוי אמיתי.
דירוג האשראי הוא לא רק מספר – הוא חלק בלתי נפרד מהזהות הכלכלית שלכם.
מהם הכלים שהכי עזרו לכם לשמור על התנהלות פיננסית אחראית?
האם אתם יודעים מהו דירוג האשראי שלכם כיום, והאם ניסיתם לשפר אותו?
איזה אתגר פיננסי גדול עיכב אתכם, ואיך הצלחתם להתמודד איתו?
שתפו את הפוסט עם קולגה שמתלבט לגבי מימון לעסק, או תייגו חבר שצריך להבין איך האשראי האישי משפיע גם על הפעילות העסקית שלו. הפתרון מתחיל בהבנה – והבנה מתחילה כאן.