Photo by thapanee srisawat on Unsplash
העסקה הממוצעת בצ’ק מזנקת, והמגזר החלש נאלץ להסתמך על אשראי דחוי כדי לשרוד את יוקר המחייה
מערכת ישראל עסקים
למרות התחזיות על דעיכת אמצעי התשלום המסורתי, דוח חדש של מנורה ERN חושף מציאות אחרת: הצ’ק, אותו דף נייר שנחשב לאנכרוניסטי בעולם הפינטק, הופך בשנים האחרונות לכלי הישרדות עבור עשרות אלפי משקי בית בישראל. בשנת 2025 נרשמה עלייה של 6.68% בגובה העסקה הממוצעת בצ’ק – שעמדה על לא פחות מ־2,832 ש”ח.
המשמעות חורגת מהמספרים. השימוש הגובר בצ’קים – במיוחד מצד כ־17% ממשקי הבית – אינו ביטוי לבחירה אלא לאילוץ. מדובר בעיקר באוכלוסיות מוחלשות, עסקים קטנים, ומי שחסר לו אשראי מיידי בכרטיס או חשבון. הם נאלצים לדחות תשלומים, לפרוס הוצאות, ולהתמודד עם סיכון גבוה של חזרת צ’קים, לעיתים בלי שיש להם אלטרנטיבה אמיתית.
בפילוח מגזרי, הנתונים מדאיגים עוד יותר. בתחום המוסכים נרשמה עלייה של 27% בעסקאות בצ’ק – ככל הנראה בשל תיקונים יקרים שאינם סובלים דיחוי. בתחום המזון, עלייה של 18% מציפה את הצורך של משפחות רבות לרכוש מזון בסיסי תוך שימוש באשראי דחוי. ומעל הכול – נתון חריג במיוחד: עלייה של 30.57% בהוצאות בצ’קים על כלי עבודה וחומרי בניין מאז 2022. ייתכן שעסקים קטנים בענף הבנייה נאלצים לממן את עצמם מהשוק האפור של הצ’קים, פשוט כי המערכת הבנקאית לא נותנת מענה.
הצ’ק – בניגוד לאמצעי תשלום דיגיטליים – משקף לא רק תזרים, אלא גם אמון. כשמישהו מקבל צ’ק דחוי ל־3 חודשים, הוא מסכים להאמין שהצד השני יוכל לשלם בעוד 90 יום. במדינה עם רמת אינפלציה מתמשכת, חוסר יציבות תעסוקתית ונטל יוקר מחיה כבד – זו אמונה שמבוססת פחות על כלכלה, ויותר על חוסר ברירה.
כיצד אפשר להתמודד עם התופעה?
עסקים קטנים ובינוניים יכולים לבחון פתרונות מימון גמישים כמו ניכיון צ’קים בצורה מוסדרת, פלטפורמות אשראי דיגיטליות חכמות כמו max עסקים או פועלים עסקים, ולשפר את מדיניות התשלומים מול לקוחות וספקים כך שלא יישארו חשופים לגידול באשראי לקוחות.
למדינה יש תפקיד לא פחות חשוב: פיתוח כלים פיננסיים נגישים לאוכלוסיות מוחלשות, קידום תשתיות אשראי חלופיות, ושיתוף פעולה עם גופים פיננסיים כדי לצמצם את הצורך להשתמש בצ’ק כתחבולה תזרימית.
בסופו של דבר, עלייה בשימוש בצ’קים היא סימפטום – לא פתרון. וכמו כל סימפטום כלכלי, היא קוראת לנו לפעולה.
האם אתם מרגישים עלייה בשימוש בצ’קים מצד לקוחות או ספקים?
האם העסק שלכם מתמודד עם קושי בגבייה או צורך בניכיון?
מה דעתכם – האם יש מקום לרגולציה מחודשת של שוק הצ’קים בישראל?
נשמח לשמוע תובנות, רעיונות או פתרונות חכמים מהשטח.
שתפו את הפוסט, תייגו בעלי עסקים רלוונטיים – ויחד נבנה מערכת אשראי בריאה ושקופה יותר.