משיכה לפני גיל 21 מונעת מענק נוסף של 582 שקל, אבל בחירת מסלול ההשקעה והשינויים בשוק עשויים להשפיע הרבה יותר על החיסכון. מה כדאי לבדוק לפני שמחליטים?
מערכת ישראל עסקים
צעירים שמגיעים לגיל 18 מקבלים לידיהם החלטה כלכלית ראשונה ומשמעותית: האם למשוך את הכסף שנצבר עבורם בתוכנית ״חיסכון לכל ילד״, או להשאיר אותו בחשבון גם לאחר הבגרות? מאחורי הבחירה עומדים מענק ממשלתי, דמי ניהול, תשואות השקעה והצרכים האישיים של החוסך.
על פי כללי הביטוח הלאומי המעודכנים לשנת 2026, מי שלא מושך כספים מהחיסכון לפני גיל 21 זכאי למענק נוסף של 582 שקל שיופקד בחשבונו באותו גיל. עד גיל 21 המדינה גם משלמת את דמי הניהול. משיכה מוקדמת עלולה אפוא לוותר על המענק ועל האפשרות ליהנות מהמשך החיסכון בתנאים הללו.
לא כל הילדים מקבלים את המענקים באותם מועדים. מי שנולד עד סוף 2016 זכאי למענק של 582 שקל גם בהגיעו לגיל 18. לעומתו, מי שנולד מינואר 2017 ואילך מקבל מענקים של 291 שקל בגיל שלוש ובגיל המצוות, במקום המענק של גיל 18. לשתי הקבוצות מוצע מענק נוסף בגיל 21, בכפוף לאי־משיכת הכספים.
בתוכנית מופקדים כיום 58 שקל מדי חודש לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים. הורים שבוחרים להוסיף סכום זהה מתוך הקצבה מגדילים את החיסכון החודשי ל־116 שקל. ההפקדות מסתיימות בגיל 18, גם אם משאירים את הכסף בחשבון.
אולם גובה המענק אינו הגורם היחיד. בחישוב השוואתי של ביצועי קופות גמל בין 2017 לספטמבר 2026, צבירה במסלול סיכון מועט הוערכה בכ־9,400 שקל בהפקדה רגילה, לעומת כ־14,800 שקל במסלול סיכון מוגבר. מדובר בהמחשה המבוססת על נתוני עבר וממוצעי מסלולים, ולא בסכומים מובטחים או בתחזית לשנים הבאות.
אותו מסלול שהניב תשואה גבוהה בתקופה מסוימת עלול לרשום גם ירידות חדות. לדוגמה, בשנת 2022 מסלולים בסיכון מוגבר ספגו הפסדים, בעוד שבשנים שלאחר מכן נרשמו עליות. לכן עצם ההמתנה של שלוש שנים אינה מבטיחה שהיתרה תגדל בסכום העולה על המענק.
בחיסכון המנוהל בקופת גמל ניתן לבחון שינוי מסלול השקעה או מעבר לקופה אחרת בלי למשוך את הכספים. לאחר גיל 18 ההחלטה על שינוי כזה נתונה לחוסך עצמו. בבנק חלות אפשרויות אחרות בהתאם לתנאי הפיקדון, ולכן חשוב לבדוק מול הגוף המנהל את האפשרויות הספציפיות.
גם מיסוי ומשיכת הכספים מחייבים תשומת לב. משיכה מהחיסכון עשויה להיות חייבת במס על הרווחים, ובין גיל 18 ל־21 נדרש אישור הורה. מגיל 21 החוסך יכול להגיש בקשה למשיכה בעצמו, אך דמי הניהול לאחר גיל זה ייגבו מהחיסכון.
לפני קבלת החלטה, כדאי לבדוק את היתרה בפועל, את סוג הגוף המנהל, את רמת הסיכון, את דמי הניהול העתידיים ואת מטרת הכסף. מי שזקוק למימון לימודים או לצורך חשוב אחר עשוי להגיע להחלטה אחרת ממי שמסוגל להמשיך לחסוך. ההחלטה הנכונה היא אישית, ולא נובעת ממענק של 582 שקל בלבד.
לעוד חדשות, מידע והזדמנויות עסקיות — הצטרפו לקהילת ישראל עסקים בוואטסאפ.