FREEPIK
ריבית ממוצעת של כ-12% על יתרת חובה בעו"ש, לעומת ריבית אפסית על פיקדונות של מאות מיליארדים – כך נראה עיוות שמחייב שינוי חשיבה עסקית ומימונית מיידי.
מערכת ישראל עסקים
בעולם בו המידע פתוח יותר מאי פעם, עסקים בישראל ממשיכים לשלם מחירים גבוהים מדי על שירותים פיננסיים בסיסיים, ובמרכזם החשבון השוטף. לפי הנתונים האחרונים של בנק ישראל, הריבית הממוצעת על המינוס בחשבון עומדת על כ-12%, בשעה שעל יתרות עו"ש בפלוס – בהיקף של מעל 228 מיליארד שקלים – הציבור והעסקים מקבלים כמעט כלום. המשמעות פשוטה: הציבור מממן את הבנקים ביוקר, מבלי ליהנות מהרווחים.
הפערים האדירים הללו אינם גזירת גורל, אלא תוצאה של מודלים עסקיים שמבוססים על חוסר מודעות פיננסית של בעלי העסקים והציבור הרחב. בעלי עסקים קטנים ובינוניים, במיוחד כאלה שפועלים עם תזרים לא יציב, נופלים שוב ושוב למלכודת האוברדרפט במקום לגייס אשראי זול יותר, לנהל את תזרים המזומנים באופן חכם, או להוציא את הכסף למכשירים נושאי ריבית.
עסק חכם בשנת 2025 לא משאיר כספים רדומים בחשבון שוטף ולא מממן את רווחי הבנקים. הוא פועל אקטיבית: עובר לפלטפורמות דיגיטליות שמציעות ניהול תזרים חכם, מקבל הצעות מגופי אשראי חוץ בנקאיים בריביות תחרותיות, או נעזר ביועץ פיננסי עצמאי שמסייע לו למקסם תשואה על יתרות זמינות.
דוגמה מובהקת לכך אפשר לראות בעסקים שנעזרו באפליקציות כמו riseup או finupp – שיכולות לנתח את דפוסי ההכנסה וההוצאה, להתריע מראש על חריגות בתזרים ולהמליץ על מסלולי חיסכון או הלוואות מותאמות אישית. בנוסף, עסקים שמניחים כסף "שוכב" בעו"ש במקום להעביר אותו לפיקדונות נזילים או לקרנות כספיות, למעשה מוותרים על תשואה של אלפי שקלים בשנה.
הצורך בשקיפות, תחרותיות ואקטיביות בתחום הבנקאות העסקית אינו מותרות – הוא תנאי להישרדות וצמיחה בעולם עסקי הפכפך. בעלי עסקים צריכים לשאול את עצמם לא רק כמה הם מרוויחים מהמכירות, אלא גם כמה הם משלמים על כל שקל שהם לווים – וכמה הם לא מרוויחים על כל שקל שנשאר שוכב סתם בחשבון.
אם לא נשנה את נקודת המבט, נמשיך לאפשר לבנקים להרוויח על חשבוננו, מבלי שנקבל דבר בתמורה.
ריבית דו-ספרתית על האשראי מול ריבית אפסית על הפיקדונות היא לא רק בעיה של צדק פיננסי – היא סכנה עסקית ממשית.
מהם ההרגלים הפיננסיים שלכם בחשבון העסקי?
האם שקלתם לאחרונה לעבור לבנק אחר או להשתמש באפיקים חוץ-בנקאיים?
כמה כסף בעסק שלכם לא עובד עבורכם בכלל?
אם הפוסט הזה גרם לכם לחשוב אחרת על ניהול העו"ש העסקי – שתפו אותו עם בעלי עסקים אחרים, או תייגו מישהו שהגיע הזמן שיבדוק את התנאים שהבנק מציע לו.