אין סכום אחד שמתאים לכולם, אבל בגיל 50 כבר אפשר לקבל תמונה טובה למדי של הפנסיה העתידית. ומה שתעשו בעשור הקרוב עדיין יכול לשנות אותה משמעותית.
מערכת ישראל עסקים
עברתם את גיל 50?
יש מספר אחד שכדאי לפתוח ולבדוק:
כמה כסף כבר צברתם לפנסיה — ובעיקר איזו קצבה חודשית צפויה לכם.
אחת מנקודות הייחוס המקובלות בעולם מציעה שבגיל 50 החיסכון לפרישה יהיה בסדר גודל של פי 6 מההכנסה השנתית.
כלומר, לצורך המחשה בלבד:
מי שמרוויח 10,000 שקל בחודש — הכנסה שנתית של 120 אלף שקל — יקבל לפי כלל האצבע יעד של כ־720 אלף שקל.
בשכר של 15,000 שקל בחודש — כ־1.08 מיליון שקל.
בשכר של 20,000 שקל — כ־1.44 מיליון שקל.
אבל כאן מגיע החלק החשוב:
אלה אינם יעדי פנסיה רשמיים בישראל.
זהו כלל אצבע בינלאומי המבוסס על שורה של הנחות, ובהן התחלת חיסכון בגיל צעיר, שיעור חיסכון מסוים, תשואה לאורך השנים ופרישה סביב גיל 67.
המספר האישי שלכם יכול להיות שונה מאוד.
למה?
כי לאדם שיש דירה ללא משכנתה, חסכונות והשקעות נוספות והוצאות חודשיות נמוכות יש תמונת פרישה שונה מאדם עם אותה צבירה פנסיונית אבל עם התחייבויות גדולות.
גם גיל הפרישה המתוכנן, מצב משפחתי, הכנסות נוספות ורמת החיים שרוצים לשמור עליה משפיעים.
לכן בגיל 50 השאלה החשובה יותר מ״כמה כסף אמור להיות לי?״ היא:
כמה הכנסה חודשית צפויה להיות לי כשאפסיק לעבוד — והאם היא תספיק לחיים שאני רוצה?
את הנתון הזה אפשר להתחיל לראות כבר היום בדוחות הפנסיה.
ואם המספר נמוך ממה שציפיתם?
גיל 50 אינו סוף המשחק.
עדיין עשויות לעמוד לפניכם יותר מעשר שנות חיסכון, ובמהלכן גם הפקדות נוספות וגם התשואה המצטברת יכולות להשפיע משמעותית על התוצאה.
יש כמה דברים ששווה לבדוק.
האם אתם מפקידים באופן רציף?
האם כל השכר הרלוונטי שלכם מבוטח?
אם אתם עצמאים — האם ההפקדות שלכם באמת מתאימות להכנסה וליעד הפרישה, ולא רק למינימום הנדרש?
כמה דמי ניהול אתם משלמים?
באיזה מסלול השקעה נמצא הכסף?
והאם יש לכם כמה קופות ישנות שאינכם עוקבים אחריהן?
דמי ניהול חשובים במיוחד.
פער שנראה קטן באחוזים יכול להצטבר לאורך שנים לסכום משמעותי, ולכן כדאי להשוות את התנאים שאתם משלמים ולא להניח שהמחיר שקיבלתם לפני שנים עדיין תחרותי.
אבל גם כאן צריך להיזהר.
לא משנים קרן, מסלול השקעה או כיסויים ביטוחיים רק בגלל מספר אחד.
בקרן פנסיה קיימים גם כיסויים ביטוחיים, ולשינוי עלולות להיות השלכות שצריך להבין לפני שמבצעים אותו.
ויש נקודה נוספת שבעלי עסקים נוטים לפספס.
„העסק הוא הפנסיה שלי” אינו בהכרח תוכנית פרישה.
אולי העסק יהיה שווה הרבה כסף.
אולי יהיה קונה.
ואולי תוכלו להמשיך לקבל ממנו הכנסה גם לאחר שתפסיקו לעבוד.
אבל אלה הנחות לגבי העתיד.
צבירה פנסיונית היא נכס אחר.
לכן בגיל 50 כדאי להתחיל להפריד בין שני מספרים:
כמה לדעתכם העסק שלכם יהיה שווה בעתיד.
וכמה כסף כבר נצבר בפועל על שמכם.
אם אתם בני 50+, פתחו את הדוח האחרון שלכם וחפשו קודם כל שלושה דברים:
הצבירה הנוכחית, הקצבה החודשית הצפויה ודמי הניהול.
לא צריך להיבהל אם המספר אינו מה שציפיתם.
צריך לדעת אותו.
כי בגיל 50 עדיין יש זמן לשנות כיוון.
הטעות היקרה ביותר בפנסיה אינה תמיד לחסוך מעט מדי. לפעמים היא לגלות את זה מאוחר מדי.
מכירים מישהו שעבר את גיל 50 ועדיין לא יודע איזו קצבה צפויה לו? שלחו לו את הפוסט.
הצטרפו לקהילת ישראל עסקים, מבית מועדון העסקים של ישראל — כדי להבין לא רק מה קורה, אלא מה זה אומר לעסק שלכם.
להצטרפות לקהילה:
https://chat.whatsapp.com/DaUQIEWijekGRci1Gx7TJw?s=sw&p=i&ilr=4&amv=1